Có nên lưu trữ tiền trong các ứng dụng thanh toán?

Theo Tomasko – chuyên gia tư vấn phần mềm tự do tại Chicago cho biết, bà hiểu lý do tại sao mọi người đánh giá cao sự dễ dàng của các ứng dụng, thường chỉ yêu cầu bạn biết tên người dùng của ai đó để gửi tiền. Nhưng bà nhận ra rằng việc giữ tiền trong các ứng dụng có thể rủi ro và có nghĩa là mất lãi từ một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao. Do đó, bà ấy ngay lập tức chuyển bất kỳ khoản thanh toán nào ra khỏi các ứng dụng và khuyến khích bạn bè làm như vậy.

Khi việc sử dụng các ứng dụng thanh toán tăng lên trong những năm gần đây, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Hoa Kỳ (CFPB) đã ban hành hướng dẫn về các biện pháp tốt nhất để tránh những cạm bẫy. Ví dụ, tiền được lưu trữ trên Venmo hoặc Cash App thường không có bảo hiểm tiền gửi như nhận được từ ngân hàng, ngoại trừ trong một số trường hợp nhất định.

Tomasko – chuyên gia tư vấn phần mềm tự do tại Chicago

Giám đốc CFPB Rohit Chopra cho biết, các ứng dụng thanh toán kỹ thuật số phổ biến ngày càng được sử dụng nhiều để thay thế cho tài khoản ngân hàng hoặc hợp tác tín dụng truyền thống, nhưng lại thiếu các biện pháp bảo vệ tương tự để đảm bảo tiền được an toàn.

Theo CFPB, năm 2022, khối lượng giao dịch trên các ứng dụng này ước tính đạt 893 tỷ USD và dự kiến ​​sẽ đạt 1,6 nghìn tỷ USD vào năm 2027. Theo một cuộc khảo sát năm 2022 của Trung tâm nghiên cứu Pew, hơn 3/4 người lớn ở Hoa Kỳ cho biết họ đã từng sử dụng một trong bốn ứng dụng thanh toán phổ biến. Trong số những người tiêu dùng từ 18 đến 29 tuổi, 85% cho biết họ đã sử dụng một dịch vụ như PayPal, Venmo, Apple Cash, Google Pay hoặc Zelle, theo một nghiên cứu vào tháng 3/2022 của Consumer Reports .

“Các ứng dụng này rất phổ biến vì bạn không phải cung cấp thông tin cá nhân, chẳng hạn như số điện thoại, nếu bạn chỉ đi uống nước với ai đó một lần nhưng bạn sẽ không bao giờ gặp lại họ nữa – một cuộc hẹn hò không diễn ra tốt đẹp. Tôi nhận được lợi ích theo nghĩa đó khi có thể gửi tiền theo cách đó”, Tomasko nói. 

Thực tế, những điều nên biết và lưu ý là gì?

Tiền được lưu trữ trên ứng dụng thường không được bảo hiểm

Courtney Alev, người bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng tại Credit Karma cho biết: “Bạn có thể muốn để tiền trong các tài khoản cho vay ngang hàng để sẵn sàng trả tiền cho bạn bè khi họ yêu cầu bạn trả tiền cho hóa đơn bữa tối…Tuy nhiên, có một số lý do khiến chúng tôi không khuyên bạn nên làm như vậy”.

Hãy tìm một tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao thay vì lưu trữ tiền trong các ứng dụng

CFPB phát hiện ra rằng tiền được lưu trữ trong các ứng dụng thanh toán thường không có bảo hiểm tiền gửi. Các ngân hàng được FDIC bảo hiểm bảo vệ người gửi tiền khỏi mất tiền gửi được bảo hiểm của họ lên đến ít nhất 250.000 USD nếu một ngân hàng phá sản và một khuôn khổ tương tự bảo vệ các hợp tác tín dụng. Mặc dù tiền được lưu trữ trên các ứng dụng thanh toán giống với tiền được lưu trữ trên các tài khoản tiền gửi, nhưng những khoản tiền đó thường không được bảo hiểm cho đến khi chúng được chuyển trở lại một ngân hàng được FDIC bảo hiểm hoặc hợp tác tín dụng được bảo hiểm.

Hiệp hội Công nghệ Tài chính lưu ý rằng, Cash App và PayPal đều cung cấp các sản phẩm tiết kiệm riêng biệt có lãi suất cao và được FDIC bảo hiểm.

Cần nói thêm rằng, không phải ứng dụng nào cũng luôn không có bảo hiểm tiền gửi. Trong một số trường hợp nhất định, bảo hiểm tiền gửi có bao gồm các ứng dụng thanh toán. Với Cash App, tiền đủ điều kiện được bảo hiểm nếu người tiêu dùng liên kết tài khoản của họ với thẻ ghi nợ Cash App. Và với Venmo, tiền được thêm vào tài khoản thông qua gửi tiền trực tiếp hoặc đổi séc sẽ được bảo hiểm.

Tuy nhiên, CFPB phát hiện rằng số tiền được lưu trữ trong ứng dụng thanh toán “có thể có nguy cơ mất mát cao hơn đáng kể đối với người tiêu dùng so với việc gửi tiền vào tài khoản ngân hàng hoặc hợp tác tín dụng được bảo hiểm”.

“Người tiêu dùng nên biết về những rủi ro này nếu họ chọn để lại số dư trên các ứng dụng thanh toán phi ngân hàng này”, cơ quan này đã viết trong báo cáo của mình vào năm ngoái. Để giảm thiểu rủi ro, CFPB cho biết người tiêu dùng nên “chuyển số dư của họ trở lại” vào các tài khoản được bảo hiểm liên bang.

Hãy tìm một tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao thay vì lưu trữ tiền trong các ứng dụng

CFPB phát hiện, một số công ty ứng dụng thanh toán có thể đầu tư tiền của người dùng vào các khoản vay và trái phiếu, kiếm tiền từ các khoản đầu tư trong khi thường không trả lãi cho số dư của người dùng. Để tối đa hóa tiền của riêng bạn, hãy chuyển ngay bất kỳ khoản tiền gửi nào vào một tài khoản mà bạn có thể thu lãi.

Về vấn đề này, Alev cho biết: “Để tiền trong các tài khoản đó là để lại lãi suất tiềm năng từ một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao trên bàn. Tất cả lãi suất đó sẽ tăng lên theo thời gian, vì vậy tiền của bạn có thể tăng lên ở nơi khác”.

Hiệp hội Công nghệ Tài chính cho biết trong một tuyên bố rằng “hàng chục triệu người Mỹ sử dụng ứng dụng thanh toán mỗi ngày để gửi tiền cho bạn bè và gia đình, trang trải các chi phí thường xuyên và quản lý tài chính của họ”.

“Người tiêu dùng chọn những ứng dụng này vì chúng an toàn, tiện lợi và minh bạch”, Giám đốc điều hành kiêm Chủ tịch FTA Penny Lee nhấn mạnh.